در فضای رقابتی کسبوکار امروز، توانایی دریافت تسهیلات، قراردادهای اعتباردهی و مشارکتهای مالی، بیش از هر زمان دیگری وابسته به شاخصی به نام «سابقه اعتباری» است. در کشور ارمنستان نیز این امر صادق است . بسیاری از بانکها و مؤسسات مالی هنگام بررسی درخواستها، نخست وضعیت اعتبار متقاضی را در نظر میگیرند. اما سؤال اصلی این است: چگونه برای خود سابقه اعتباری بسازیم و آن را تقویت کنیم؟ در این مقاله به زبان رسمی، با ملاحظاتی ویژه برای افرادی که تازه وارد فضای مالی ارمنستان هستند، به این موضوع میپردازیم.
۱. مفهوم و اهمیت سابقه اعتباری
سابقه اعتباری (Credit History) در ارمنستان، مجموعهای از اطلاعات است دربارهی رفتار مالی و تعهدات گذشتهی یک فرد نسبت به بازپرداخت وام، اعتبارات، ضمانتها و … که توسط ACRA Credit Reporting CJSC (دفتر مرکزی گزارشهای اعتباری ارمنستان) نگهداری میشود. در عمل، این سابقهی اعتباری تعیینکننده است که آیا بانک یا مؤسسه مالی حاضر است به شما وام بدهد، با چه نرخ بهرهای، و با چه شرایطی.
اگر سابقهای مثبت و سابقه پایبندی به تعهدات مالی داشته باشید، تسهیلات برای شما سادهتر و با شرایط بهتر خواهد بود؛ و بالعکس، اگر سابقهای نامناسب یا اصلاً سابقهای نداشته باشید، ممکن است با رد درخواست یا نرخهای سنگین مواجه شوید.
۲. وضعیت فعلی در ارمنستان و نکات ویژه
در ارمنستان، هرگاه فردی از یک محصول اعتباری استفاده کند ، مثلاً وام یا تسهیلات اقساطی ، آن اطلاعات به ACRA فرستاده میشود و سابقه اعتباری شکل میگیرد.
گزارش اعتباری یک فرد را میتوان هر سال یکبار به رایگان از طریق وبسایت ACRA دریافت کرد.
در قراردادهای بانکها آمده است که برای محاسبه امتیاز اعتباری (Credit Score) غالباً سابقهی ۵ سال گذشته مدنظر قرار میگیرد.
اگر سابقه اعتباری ضعیف باشد، ممکن است بانکها درخواست جدید را با نرخهای بالاتر یا شرایط دشوارتر بپذیرند یا حتی نپذیرند.
نکته ویژه برای خارجیها یا افرادی که اخیراً اقامت گرفتهاند این است که ممکن است هیچ سابقه اعتباری در ارمنستان نداشته باشند، بنابراین باید با دقت «از نقطه صفر» شروع کنند.
مشاوره مدیریت و توسعه کسب و کار
37495857867+
۳. گامهای عملی برای ساخت سابقه اعتباری مناسب
الف) ایجاد سابقه
اگر تازه وارد هستید یا سابقه اعتباری در ارمنستان ندارید، این مراحل توصیه میشود:
افتتاح حساب بانکی محلی: داشتن حساب بانکی فعال نشاندهنده حضور مالی شما در کشور است و میتواند زمینهای برای ورود به محصولات اعتباری شود.
استفاده از تسهیلات کوچک (قفلی) یا اقساطی: از آنجا که کارت اعتباری ممکن است برای برخی خارجیها دشوار باشد، میتوان از وام مصرفی کوچک یا اقساط فروشگاهها بهره گرفت و به موقع بازپرداخت کرد.
پرداخت به موقع و بدون تأخیر: اولین و مهمترین عامل در ساخت سابقه خوب، پایبندی به بازپرداخت تعهدات مالی است—حتی یک تأخیر کوچک میتواند اثر منفی بگذارد.
نگه داشتن فعالیت اعتباری منظم: یعنی پس از ساخت سابقه، باید آن را «زنده» نگه دارید، مثلاً تسهیلات را کاملاً تعطیل نکنید یا هر زمان نیاز بود، از محصول اعتباری استفاده کنید تا سابقه شما در جریان باشد.
ب) تقویت و بهبود سابقه
پس از ایجاد سابقه، برای ارتقای آن نکات زیر کلیدی هستند:
تسویه یا کاهش بدهیهای معوق: اگر بدهی معوق دارید، نخستین گام پرداخت یا کاهش آن است.
اجتناب از درخواستهای متعدد اعتبار در مدت کوتاه: هر بار درخواست جدید میتواند به عنوان ریسک بالا محسوب شود و اثر منفی بگذارد.
تنوع در محصولات اعتباری: داشتن ترکیبی از انواع تسهیلات (وام، اقساط، کارت) میتواند سابقه را متوازن کند.
نگهداشتن حسابها و تسهیلات باز برای مدتی طولانی: سابقه طولانی نشاندهنده پایداری بیشتر است.
بررسی مداوم گزارش اعتباری: هر سال یکبار گزارش خود را بررسی کنید تا مواظب خطاها باشید. در صورت وجود دادههای نادرست، با بانک یا ACRA تماس بگیرید.
مطالعه کنید :فرصت شغلی در ارمنستان: راهنمای کامل کاریابی در کشور کوچک اما پویا
۴. چالشها و راهکارهای ویژه برای خارجیها
برای افرادی که از خارج آمدهاند یا بهتازگی اقامت در ارمنستان گرفتهاند، برخی نکات ویژه مطرح است:
ممکن است در ابتدا «سابقه صفر» داشته باشید؛ البته سابقه صفر هم بهتر از سابقه نامناسب است، چون میتوان آن را از مرحله شروع ساخت.
بعضی مؤسسات ممکن است شرط ارائه تسهیلات را داشتن حداقل سابقه اعتباری محلی یا اشتغال ثابت قرار دهند. در چنین شرایطی میتوان با داشتن ضامن (guarantor) یا ارائه ضمانت (collateral) مسیر را تسهیل کرد.
افزایش بهرهگیری از محصولات بانکی ساده و واضح، مانند افتتاح حساب، اقساط منظم، استفاده از خدمات بانکی آنلاین، به افزایش حضور مالی شما کمک میکند و بانکها را با شما آشنا میسازد.
اگر هنوز نتوانستهاید کارت اعتباری دریافت کنید، میتوانید از گزینههای دیگر مانند وام کوچک یا فروشگاهها با اقساط استفاده کنید تا سابقه کسب کنید.
خلاصه
در پایان، میتوان گفت: ساختن و تقویت سابقه اعتباری در ارمنستان، گام مهمی برای ورود به دنیای مالی، کسبوکار و سرمایهگذاری است. این فرآیند شاید زمانبر باشد، اما با رعایت انضباط مالی، استفاده هوشمندانه از محصولات اعتباری و پرهیز از رفتارهایی که منجر به تأخیر یا ریسک میشوند، میتوان مسیر امن و مؤثری برای آینده مالی در ارمنستان تدوین کرد.
